生きていく上で困らないためのお金の知識

クレジットカードを使っていると、「リボ払いに変更しませんか？」「リボ払いでポイント2倍！」みたいな案内、よく見かけますよね。便利そうに聞こえるけど、ネットでは「リボ払いだけは絶対ダメ」「借金地獄の入り口」なんて怖い話ばかり。

一体、リボ払いって何がそんなにヤバいんでしょうか。

リボ払いは「リボルビング払い」の略で、毎月決まった金額だけ返済していく支払い方法のこと。例えば、10万円の買い物をしても、月々1万円ずつ返せばOK。使った金額に関係なく、毎月の支払いが一定になるのが最大の特徴です。

一見すると、家計管理がしやすくて便利そうに思えますよね。

分割払いとはどう違うの？

「分割払いもリボ払いも同じじゃないの？」って思う人、多いんですが、実は全然違います。この違いを理解していないと、後で痛い目に遭います。

項目	分割払い	リボ払い
決めるもの	支払い回数	月々の支払い額
完済時期	明確に分かる	残高次第で不明確
追加の買い物	別カウント	すべて合算される
手数料率	比較的低め	年15～18%程度

分割払いは「この商品を6回で払います」みたいに回数を決めるから、いつ払い終わるか明確。

でもリボ払いは「毎月1万円ずつ返します」って金額を決めるだけなので、追加で買い物すると全部ひとまとめにされて、いつまで経っても終わらない……なんてことになりがちです。

リボ払いには3つのタイプがある

リボ払いにも種類があって、カード会社によって採用している方式が違います。主なパターンは3つ。

• 元利定額方式：毎月の支払い額(手数料込み)が固定。元本がなかなか減らない
• 元金定額方式：元金は固定額で返済、プラス手数料。元利より早く完済できる
• 残高スライド方式：残高に応じて月々の返済額が変動。10万円以下なら月1万円、20万円なら月2万円、みたいな感じ

一番多いのは「元利定額方式」。これが曲者で、月1万円払っているうち、手数料が7,000円で元金返済が3,000円だけ……なんてこともザラにあります。

返しているつもりが全然減っていない、っていうのはこのパターンです。

なぜリボ払いは「危険」と言われるのか

リボ払いが危険視される理由、それは「借金している実感が湧かないこと」と「手数料が高すぎること」の2つです。

毎月定額だから財布にやさしく見えるけど、それが罠。ボディーブローのようにじわじわダメージが蓄積していきます。

手数料がエグい

リボ払いの手数料、年率15～18%って書いてあるけど、これがどれだけヤバいか分かりますか？

20万円をリボ払いで月1万円ずつ返すとしましょう。手数料率15%だと、完済までに約2万5,000円も手数料を払うことになります。20万円の買い物が22万5,000円になるわけです。

利用残高	月々の返済額	完済までの期間	手数料合計
10万円	5,000円	約22か月	約1万6,000円
20万円	1万円	約23か月	約2万5,000円
50万円	1万円	約79か月	約29万円

50万円を月1万円ずつ返すと、完済まで6年半もかかって、手数料だけで29万円。もはや元金の半分以上です。

これ、消費者金融とほぼ同じ金利水準ですからね。「クレジットカードだから安心」って思ってたら大間違いです。

知らないうちにリボ払いになっている罠

国民生活センターへの相談でも多いのが、「知らないうちにリボ払いになっていた」というケース。

カード申し込み時に小さく「リボ専用カード」って書いてあったり、「自動リボ設定」にチェックが入っていたり。年会費無料やポイント優遇の特典に目が行って、気づかずに契約しちゃうパターンです。

1. リボ専用カード：すべての支払いが自動的にリボ払いになる
2. 自動リボ設定：一括払いを選んでも勝手にリボ払いに変更される
3. 店頭リボ：会計時に「リボ払いで」と伝えて利用
4. あとからリボ：後日WEBやアプリから支払い方法を変更

特に怖いのが「自動リボ設定」。普通に買い物してるつもりなのに、裏では全部リボ払いになっていて、明細を見て初めて気づく。その頃には手数料が数万円積み重なっていた……なんて悲劇が実際に起きています。

リボ払いとの正しい付き合い方

じゃあリボ払いは絶対使っちゃダメなのか？というと、そうとも言い切れません。仕組みを理解して、計画的に使えば武器にもなります。大事なのは「リボ払いをコントロールすること」。リボ払いに支配されちゃダメです。

使うなら短期決戦で

どうしてもリボ払いを使わざるを得ない状況ってあります。急な出費で今月だけ支払いがキツイ、みたいなとき。そういう場合は、翌月か翌々月に一括返済する前提で使いましょう。長期間ダラダラ返すのが最悪です。

• 毎月の返済額を最大限に設定する(最低額で設定しない)
• ボーナス月などにまとめて繰上返済する
• 利用明細を必ず毎月チェックして残高を把握する
• 追加で買い物しない(残高を増やさない)

「月5,000円ずつ返せばいいや」って最低額に設定するのが最悪手。できるだけ高く設定して、早く完済することが手数料を抑える唯一の方法です。

リボ払いで利益を得るのはカード会社だけ。あなたの財布からお金がどんどん流れていくだけです。

今すぐチェックすべきこと

この記事を読んで「やばい、自分のカードどうなってるんだろう」って不安になった人、今すぐ確認してください。手遅れになる前に。

確認項目	チェック方法
リボ専用カードか	カード名や規約を確認
自動リボ設定されているか	会員サイトで設定状況を確認
現在のリボ残高	最新の利用明細をチェック
月々の手数料額	明細の「リボ手数料」欄を確認

もしリボ残高があるなら、まず繰上返済できないか検討しましょう。カード会社のサイトやアプリから簡単に手続きできます。

1日でも早く完済すれば、その分手数料が減ります。リボ払いは「使わない」が正解。どうしても使うなら「即完済」。これが鉄則です。

気づいたら借金まみれ、なんてことにならないよう、今すぐカードの設定を見直してくださいね。